Все франшизы в твоем телефоне 🔥
Установить
Сегодня 24 октября
2006

Франшиза в страховании. Что это, для чего, какие преимущества и недостатки

С тех пор, как в российском бизнесе широкую популярность приобрёл франчайзинг, многие запутались окончательно. Потому что до этого слово «франшиза» встречалось в основном в юридических страховых документах. Теперь же, «франшиза» чаще всего встречается, когда речь заходит о форме бизнеса. А ещё в бытовой язык вошли франшиза в кино и франшиза в спорте. Как разобраться в таком обилии франшиз?

Мы продолжаем серию статей о термине «франшиза» и сегодня подробно и максимально просто разберём это понятие с точки зрения индустрии страхования.

Если же вы хотите узнать, что такое франшиза в бизнесе, то вам вот сюда.

Что такое франшиза в страховании простыми словами

В страховании франшиза – это та часть ущерба, которую страховщик вам не выплачивает. Она оговаривается заранее и прописывается в договоре страхования.

Простейший пример: вы хотите купить полис страхования КАСКО (добровольное страхование) для своей машины у компании «Страх и Ко» и заключаете с ней договор. По этому договору в случае урона, вы получите от «Страх и Ко» возмещение этого урона на сумму до 1 миллиона рублей.

Но такой полис стоит дорого. А ездите вы аккуратно. Перестраховаться – полезно, но не за такую же сумму! Как быть? Как снизить стоимость полиса страхования?

Для этого и нужна франшиза. В договоре, который вы заключаете с компанией «Страх и Ко» прописывается, что, если урон будет нанесён на сумму меньшую, чем 50 000 рублей, страховщик вам ничего не выплатит. Сами как-нибудь справитесь.

Зачем это вам?

  1. Такая франшиза в договоре страхования снизит стоимость всего страхового полиса. И вам будет не так жалко отдавать свои деньги, если обычно вы ездите аккуратно.
  2. В случае небольшого урона (например, вам просто поцарапали бампер), вы почините машину сами, но при этом эти повреждения не скажутся на стоимости следующего вашего полиса (обычно возмещение ущерба ведёт к тому, что следующий полис обходится дороже).

Для чего это страховщику?

  1. Возможность удовлетворить спрос большего количества клиентов
  2. Возможность не заниматься мелкими проблемами, что также приводит к экономии.

Виды франшиз в страховании. Условная и безусловная франшиза.

Прежде, чем перейти к разбору основных видов франшиз в страховании, спешим предупредить – каждая страховая компания имеет право разрабатывать свои условия по собственным договорам. Поэтому, заключая договор со страховой – всегда подробно изучайте свои условия. В том числе и по тем пунктам, которые относятся к франшизе.

Франшизы по типу расчёта выплачиваемой суммы:

Франшиза с фиксированной суммой. Независимо от размера ущерба, страховщиком не выплачивается конкретная сумма. Сумма эта может обозначаться как в конвертируемых валютах (доллар, евро), так и в национальной валюте (обычно для долгосрочных договоров прописывается индексация).

То есть, если вы заключили договор с фирмой «Страх и Ко», где прописана франшиза в 50 000 рублей, то независимо от того, какой ущерб был нанесён вашей машине – на 150 или на 900 тысяч, фирма не возместит вам именно 50 000 рублей.

Франшиза с процентом от величины убытков. В таком случае размер невыплачиваемой суммы будет зависеть от размера ущерба. Как правило, ставка устанавливается страховщиком. Но есть варианты регрессивной ставки, которая выбирается страхователем, чтобы он мог сам влиять на итоговую стоимость полиса.

То есть, если вы попали в аварию, то размер невыплачиваемой компанией «Страх и Ко» суммы по договору страхования будет зависеть от того, на какую сумму в итоге этот ущерб будет рассчитан.

Франшизы по типу выполнения договора со льготой:

Условная франшиза. В этом случае, в договоре указывается определённая величина франшизы. И если размер ущерба – меньше этой установленной суммы, то страховщик не выплачивает ничего. Но если размер ущерба больше суммы франшизы, то он выплачивает всю стоимость ущерба.

Например, вы застраховали свою машину, а размер франшизы по договору у вас – 120 000 рублей. Если вы попали в аварию, и сумма ущерба составил 115 000 рублей, то от фирмы «Страх и Ко» вы вообще ничего не получите. Но если сумма ущерба составит 121 000 рублей и больше, то «Страх и Ко» выплатит вам всю эту сумму.

Временная франшиза. Почти то же самое, что и условная франшиза. Но главным фактором тут является время – тот срок, который оговаривает право страховщика не выплачивать вам страховку.

То есть, если ваша франшиза в договоре со «Страх и Ко» временная и прописано, что её действие заканчивается через три месяца после заключения договора, то всё будет зависеть от того, когда вы попали в аварию. Если эти три месяца прошли, то фирма выплатит вам сумму ущерба. Но если трёх месяцев ещё не прошло – на выплату можете не рассчитывать.

Безусловная франшиза. В этом случае сумма, указанная как франшиза не выплачивается вам в любом случае, независимо ни от чего – ни от обстоятельств, ни от времени. Она действует на протяжении всего срока договора.

Динамическая франшиза. В этом случае размер суммы, которую страховая вам не выплачивает при ущербе зависит от заранее оговорённых и прописанных в договоре условий. Так, часто при динамической франшизе, с каждым новым страховым случаем, процент невыплачиваемой суммы возрастает.

Высокая франшиза. Этот вид франшизы встречается только в тех договорах, выплата по которым должна составить большую сумму. Стандартно – не менее 100 тысяч долларов. Принцип высокой франшизы следующий: страховщик при ущербе выплачивает всю его стоимость. Однако после того, как ущерб устранён, страхователь должен будет выплатить «обратно» ту часть, которая оговорена в договоре как франшиза.

Недобросовестные страховые компании. Франшиза – обман.

Ещё с тех пор, как страхование вошло в бытовую жизнь россиян, стало привычным считать, что многостраничные договора могут содержать так называемый «мелкий шрифт», что в уме отзывается, как попытка внести условия, выгодные страховщику и совсем невыгодные для обычного пользователя.

И на самом деле не зря. Только вот условий мелким шрифтом может не оказаться. Но юридический язык настолько чужд простому человеку, что никакого мелкого шрифта и не нужно. Иногда условия предоставления страховых услуг описаны настолько странно, что мы с вами предпочитаем не вникать в суть, надеясь на авось. А зря. Потому что страховые компании вполне могут это использовать.

Самым частым применением подобного «обмана» являются рекламные компании страховщиков. Так, например, в рекламе страховая может делать упор на так называемой нулевой франшизе (то есть страховщик по идее обязуется полностью возместить ущерб в страховом случае). Суть же «фокуса» в том, что это на самом деле обычная страховка. А стоить она будет дороже, потому что нулевая франшиза – крайне невыгодная вещь для страховщика. То есть по факту обмана нет, но выгоды «нулевой франшизы» заманивают через рекламную компанию новых клиентов.

Не менее частым случаем является включение нулевой франшизы только по конкретным случаям (которые маловероятны). Но в рекламной компании об этом не говориться, и весь страховой пакет преподноситься как очень дешёвый и выгодный. На деле получается наоборот.

Штрафная франшиза. Ещё один вид тактического запутывания. Чаще всего встречается в случаях угона машины и полной «гибели» транспортного средства при определённых обстоятельствах. При этом, размер франшизы (невыплачиваемой суммы) обычно очень высокий.

То есть вы застраховали машину, но не обратили внимание на то, что в случае угона или полного уничтожения по вашему договору начинает действовать штрафная франшиза. Или обратили, но не предали этому значения, ведь, хоспаде, кому надо угонять мою старушку, а вожу я аккуратно. А потом случай наступает. И… и вы получаете в качестве выплаты от страховой сумму далёкую от полной стоимости машины. И сделать с этим ничего не можете.

В общем, будьте внимательны. Всё, что прописывается в договоре, вы должны понимать максимально чётко ещё до подписания.

В каких страховых полисах встречается франшиза

Как это не печально, но чаще всего страховые полисы (автомобильные, или те, что требуются для выезда за рубеж) приобретаются не потому, что человек хочет действительно обезопасить себя, а потому что этого требуют правила. Естественно, чем дешевле будет подобный полис, тем лучше для человека. Ведь будь его воля, он бы вообще его не покупал. Но куда деваться.

Поэтому возможность включения франшизы в такой полис рассматривается с энтузиазмом. Ведь она помогает страхователю сэкономить. Ну а страховщики не против. Так даже лучше.

Чаще всего франшиза встречается в четырёх видах полисов:

  • КАСКО. Полис страхования автотранспортного средства.
  • ОСАГО. Полис страхования гражданской ответственности водителя.
  • Полисы страхования жизни и здоровья граждан, которые планируют выезд за границу.
  • Полис страхования залоговой недвижимости по договору ипотеки.

В случае страхования жизни и здоровья для выезда за рубеж, франшиза, как правило, используется условная (если страховой случай меньше суммы франшизы, то страховщик не выплачивает ничего, а если больше – выплачивает всё) с фиксированной стоимостью. И в 99,9% случаев размер франшизы достаточно большой. Для чего?

Всё просто. Не забывайте, что страховой компании не выгодно платить вам страховку в любом случае. А когда франшиза условна и к тому же большая, чаще всего страховщик ничего не выплачивает. Потому что люди, даже если и калечатся за границей, то не критично и на сумму, которая меньше этой франшизы. Соответственно и платить за такие многочисленные случаи не нужно.

Как вернуть франшизу?

Возврат франшизы тоже бывает предусмотрен. Но далеко не везде и не всегда. Чаще всего подобные случаи встречаются в автомобильном страховании, когда речь идёт о полисе КАСКО. Однако и там, для возврата франшизы потребуется соблюсти множество условий. И главное из них – вы не должны быть виновником страхового случая. Потому что стоимость франшизы, как правило, возмещает страховая виновного.

Пример. Вы купили полис КАСКО у фирмы «Страх и Ко». Франшиза по договору составляет 20%. То есть в случае ущерба, 20% от его стоимости вам не покроют. И после этого попадаете в аварию, произошедшую по вину другого водителя, у которого имелся только полис ОСАГО, который он оформил в компании «Страховщикофф».

Ущерб насчитали на 400 тысяч рублей. В этом случае компания «Страх и Ко» выплачивает вам 80% от 400 тысяч рублей. То есть 320 000 рублей (потому что есть франшиза). Но страховая компания «Страховщикофф» при этом может выплатить вам остальные 20% (то есть ещё 80 000 рублей).

Чтобы такой пример реализовать на практике, потребуется соблюсти следующие условия:

  1. Ущерб, нанесённый вашему авто, оценивают обе страховые компании.
  2. Протоколы и все возможные справки о происшествии оформляются для обеих компаний и обязательно заверяются в органах ГИБДД.
  3. Заявление на получение компенсации составляется в двух вариантах. Первый – на получение компенсации по вашему полису КАСКО для вашей страховой. Второй – на возврат франшизы по ОСАГО для страховой компании виновного в ДТП.

И дальше тоже есть нюансы. Так, например, заявление на возврат можно подавать в течение аж трёх лет с даты происшествия. Однако, если до этого момента ущерб уже был восстановлен, вряд ли вы добьётесь успеха и денег вам не видать.

А в случае, если виновник происшествия не будет установлен, то вопрос возврата денег по франшизе вообще передаётся в суд, как и остальные претензии.

Плюсы и минусы страховки с франшизой

В чём преимущества для страхователя:

  • Снижение стоимости страхового полиса. Стандартно, полисы, которые включают в себя франшизу, стоят на 10-15% дешевле полных полисов. Опять же, если вы оформляете полис только потому, что это обязательное условие (например, для выезда за рубеж), с помощью франшизы вы сможете сэкономить.
  • Сокращение сроков оформления и количества документов. Так как страховая компания в случае включения в полис франшизы меньше рискует своими финансами, то и оформлять такой полис проще. Часто на это требуется меньше документов, а проверка идёт быстрее.

В чём преимущества для страховой компании:

  • При страховом случае компания выплатит меньшую сумму. То есть меньше расходов. А в некоторых случаях и вовсе останется при своих деньгах.
  • Вычёркиваются случаи мелкого ущерба, которые благодаря франшизе ложатся на плечи страхователя. А это – меньше трат всех ресурсов – и человеко-часов и финансов.
  • Возможность привлечь большее количество клиентов благодаря снижению стоимости полиса.

В чём недостатки для страхователя:

  • Компенсация при наступлении страхового случая меньше, а иногда и вовсе отсутствует.
  • Сложности бюрократического характера, с которыми сталкивается страхователь в случае попытки получить компенсацию по полису.
  • Если речь идёт о страховании дорогих объектов, сумма мелкого ремонта может быть выше, чем наценка на полную страховку. Иными словами, надо было сразу покупать полис без франшизы, потому что ремонтировать за свой счёт теперь дороже.

В чём недостатки для страховой компании:

  • Об этом можно спорить, но главным минусом для страховой является общее снижение денежного потока, который идёт им в кассу.
  • Также выделяют ещё и возможность снижения репутации страховой компании, потому что клиенты, как правило, не очень довольны, когда недополучают свои страховые деньги благодаря франшизе, хотя сами подписывали договор с такими условиями.

Итог

Франшиза в страховании – важный пункт, который широко применяется всеми страховыми компаниями. И для вас, как для клиента страховой в первую очередь важно понимать, как действует франшиза, и какие плюсы и минусы она может вам принести.

Понимая это, вы сможете проанализировать необходимость брать полис с франшизой с точки зрения общей выгоды, а не моментальной. Потому что, как правило, скидка на полис страхования, которая появляется при включении в него франшизы не позволяет подумать о возможных последствиях. И в конце «переплата» оказывается выше.

К тому же, понимая и разбираясь в условиях франшизы, вы сможете обезопасить себя от мошеннических схем со стороны страховых и сможете защитить себя в ходе получения компенсации по страховому случаю.

На этом всё. Мы с вами разобрались в вопросах «что такое франшиза в страховании» и «для чего она нужна». А теперь, рекомендуем вам ещё больше расширить свой кругозор и узнать, что такое франшиза в бизнесе, а может быть даже подобрать себе подходящую франшизу с помощью нашего каталога франшиз, или народного рейтинга франшиз.

Автор статьи:

Евгений Звягин

Главный редактор портала Businessmens.ru, предприниматель в области организации мероприятий. Опыт журналистской деятельности - более 5 лет.
Смотреть профиль

Комментарии

Пока никто не оставил комментарий. Будьте первым кто это сделал!

Новая заявка на франшизу