Франшизы автоломбардов. Обзор рынка

Автоломбарды — это финансовые организации, которые дают клиентам альтернативный потребительским кредитам способ получить быстрый доступ к наличным деньгам, используя свой автомобиль и/или ПТС в качестве залога. 

В последние годы этот бизнес в России особенно актуален по нескольким причинам. Главные из них - тяжелая ситуация в стране, рост цен на товары и услуги из-за инфляции (11,9% по итогам 2022 года), а также снижение доходов населения. С другой стороны - это довольно жесткие условия выдачи кредитов от банков. Для получения больших сумм нужно собрать большой пакет документов, справки с работы, привлечь поручителя и иметь хорошую кредитную историю, что доступно немногим. 

Запустить автоломбард сегодня предприниматель может двумя основными путями - самостоятельно, либо купив франшизу. У каждого из этих вариантов есть свои сильные и слабые стороны, на которых мы подробно остановимся в этой статье. 

Какие виды автоломбардов бывают

В автоломбарды клиенты обычно обращаются тогда, когда деньги им нужны срочно. При этом на получение кредита в банке у них либо нет времени, либо им уже отказали, а микрозаймы не подошли из-за небольшой предлагаемой там суммы. 

Целевая аудитория автоломбардов огромна - это автовладельцы разного возраста, от 20 до 65 лет, средний возраст составляет около 30 лет. Чаще всего это мужчины (около 65%). Вопреки расхожему мнению, обычно это трудоустроенные люди (более 80%) с доходом средний или выше среднего. На клиентов с доходами ниже среднего приходится около 20-30% аудитории.  

Виды автоломбардов:

• независимые автоломбарды, которые специализируются только исключительно на данном бизнесе. Самая распространенная категория автоломбардов.
• автоломбарды при автосалонах, где автомобили обычно перепродаются тогда, когда клиент в срок не погасил задолженность;
• автоломбарды при обычных ломбардах, которые служат источником дополнительного дохода для главного офиса;
• автомобильные ломбарды при банках, которые создаются ими и работают в соответствии с определенными ими правилами.

В зависимости от вида залога автоломбарды делятся на две группы:

• Автозаймы под ПТС. В качестве залога выступает ПТС, а сам автомобиль находится в пользовании клиента. Особо популярный в последние годы формат бизнеса.
• Автозаймы под автомобиль. В качестве залога выступает автомобиль, который остается на стоянке ломбарда и пользоваться им до погашения кредита клиенту нельзя. Классический вариант бизнеса.

Преимущества автоломбардов как бизнеса

Успех автоломбардов у потребителей связан с удобствами по сравнению с обращением за кредитом в банк. В глазах клиента автоломбарды имеют ряд преимуществ перед традиционными автозалогами:

• Простота процесса оформления/минимум документов. Автоломбарды выдают кредиты от 50 до 90% от рыночной стоимости автомобиля без первоначального взноса и требуют для проверки только паспорт, СТС и ПТС. В банках же дополнительно нужны справка о доходах, страхование жизни, ОСАГО.
• Не требуется поручитель/не так важна кредитная история. В отличие от банков, в автоломбардах не требуется привлекать поручителей. Также ломбарды не так пристально интересуются кредитной историей клиента.
• Быстрое принятие решения. Выплата денег происходит в течение пары часов или меньше после обращения, что особо удобно по сравнению с банковским кредитованием, где на сбор документов, их проверку и принятие решения может уйти больше месяца.
• Возможность пользования авто. Если раньше чтобы получить ссуду, заемщику нужно было оставлять машину на залоговой площадке, то  сегодня набирают популярность организации, предлагающие услуги автозаймов под залог ПТС, когда машина остается у заемщика в пользовании.
• Выше процент одобрений. Как следствие вышесказанного - в среднем у ломбардов процент одобрений кредитов выше, чем в банках.
• Гарантии законодательства. Законодательство РФ гарантирует безопасность и честность сделки между владельцем авто и автоломбардом. Заклад автомобилей является регулируемой правовыми нормами деятельностью и подпадает под действие Федерального закона № 196-ФЗ «О ломбардах».
• Право пролонгации договора. Если заемщик не может своевременно погасить согласованную сумму кредита, автоломбард также, как и другие финансовые организации, может предоставить ему льготный период или продлить соглашение. Только по истечении этого периода, и если платеж так не был произведен, кредитор имеет право реализовать заложенное.

Недостатки автоломбардов для клиента:

• Повышенные ставки. Автоломбарды - это, конечно, не микрозаймы, но все же они имеют более высокие процентные ставки (от 4,2 до 12% в месяц), чем банковские продукты. Слишком же заниженные ставки могут свидетельствовать о скрытых дополнительных комиссиях.
• Дополнительные платежи. Автоломбарды могут включать в услуги оплату нотариуса, стоянки, страхование и оценку автомобиля.

Учитывая приведенные выше факторы, автоломбарды обладают большой притягательной силой для предпринимателей. В основном это связано со следующими преимуществами:

• Высокая доходность бизнеса. Кредиты выдаются под большие процентные ставки, а если займ по каким-либо причинам не закрывается, авто переходит в собственность компании, причем, по довольно приятной стоимости для дальнейшей перепродажи. Зарабатывать можно на неустойках за просрочку и на дополнительных продуктах, таких как страхование и комиссии.
• Популярность бизнеса в условиях кризиса. Автоломбарды, особенно те, которые предоставляют автозаймы под залог ПТС, особенно популярны в условиях нестабильности в экономике. 
• Относительно простая реализация. Нельзя назвать автоломбарды чересчур сложной деятельностью. Для работы могут понадобиться эксперт-оценщик, менеджер по безопасности, а также работники по работе с клиентами и в сфере продаж. Но при желании научиться оценивать состояние автомобилей и определять актуальную рыночную цену потребителям можно самому. В то же время желателен опыт управления бизнесом или на руководящей должности, в идеале - в финансовых организациях или в автобизнесе. 
• Необязательны стоянка и офис. При автозаймах под залог ПТС не требуется стоянка для авто. Предпринимателю даже необязательно открывать собственный офис - работать можно по модели выездного менеджера или в коворкинге.

Но не все с автоломбардами гладко и спокойно. Еще до 2014-2015 годов бизнес на ломбардах был гораздо более привлекательным. Государство тогда никак не регулировало процентную ставку, не было нужды вести отчетную деятельность для ЦБ, оснащать точки контрольно-кассовой техникой (это требование появилось с 2018 года). Если раньше этот бизнес велся большим количеством небольших фирм, в том числе в формате семейного бизнеса, то теперь он стал менее привлекательным.

Недостатки автоломбардов для бизнеса:

• Большой объем вложений. Главным образом - потребность в большом количестве оборотных средств под выдачу кредитов. На старт обычно выделяется не менее 10-15 млн. рублей. Остальные расходы по сравнению с этим не столь значительны. 
• Высокая конкуренция. Автозаймы - это ниша с высокой конкуренцией, где работают и ломбарды под залог ПТС, и классические ломбарды, и автосалоны, и микрофинансовые организации. 
• Рост расходов на рекламу. Учитывая популярность услуг займов под ПТС на рынке появилось еще больше организаций, активно продвигающихся в поисковиках и в социальных сетях. Это увеличивает затраты на рекламу, нужно нанимать опытного директолога, SMM-специалиста, тратиться на различные маркетинговые акции, работать над расширением партнерской сети, представители которой будут давать контакты клиентов, заинтересованных в получении кредита.
• Обилие мошенников. В сфере автозаймов существует повышенное число мошеннических схем, что увеличивает риски для предпринимателя. 
• Обилие бумажной работы. Помимо стандартных процедур на старте потребуется зарегистрироваться в Федеральной службе по финансовому мониторингу (Росфинмониторинг), а в дальнейшем - постоянно сдавать отчеты в ЦБ. За несдачу или нарушение сроков отчетности придется уплачивать штрафы. Из-за обилия работы бухгалтерия для ломбардов обходится дороже, чем у других организаций. 
• Невыгодно работать в маленьком городе. Автоломбард желательно открывать в городе с населением не менее 100 тыс. человек.
• Проблемные клиенты. Разумеется, встречаются такие клиенты, которые теряются и не платят, в результате чего деньги приходится возвращать через суды, приставов и так далее. 

Франшизы автоломбардов: что искать в пакете

С самостоятельным стартом понятно, теперь разберемся с франшизами автоломбардов. Какие глобальные и дополнительные преимущества дает схема открытия бизнеса по франчайзингу? 

Теоретически - франшиза может дать очень многое, практически же все будет зависеть от содержимого конкретного франчайзингового пакета от конкретной компании.

У одной и той же франшизы может иметься несколько пакетов с различными услугами и условиями по стоимости. Поэтому качество наполнения может варьироваться от просто “передачи торгового наименования” без реально ощутимой поддержки до практически готового бизнеса. 

Задача потенциального покупателя франшизы - отыскать такой пакет, который даст необходимый ему максимум по наиболее выгодной цене. С одной стороны важно не переплатить за лишнее, с другой - не хвататься за самое горячее по самой низкой цене. Второй вариант зачастую означает, что платить больше придется уже по ходу бизнеса.

Что может входить в пакеты франшиз автоломбардов:

• Право на торговую марку. При любом раскладе франчайзер обязан вам передать право на использование его бренда и другой интеллектуальной собственности. 
• Обучение и сопровождение. Хорошо упакованная франшиза дает хорошо упакованный гайд по управлению компанией - с подробным описанием всех бизнес-процессов, моделями оценки платежеспособности заемщика и оценки залогового объекта, руководством по работе с персоналом и прочим вопросам. Не менее важны и онлайн-консультации, живое обучения и сопровождение координаторами - как на старте (с выездом на место стартап-команды), так и на других этапах бизнеса.
• Рекламный пакет. Ключевое отличие от самостоятельного старта в том, что компания-франчайзер уже научилась эффективно приводить клиентов и протестировала множество рекламных каналов. В содержимое рекламного пакета может входить: конверсионный сайт, единый колл-центр, настройка и/или ведение интернет-рекламы, брендбук с фирменным стилем компании, мобильное приложение.
• Готовые/теплые клиенты. Ощутимым преимуществом будет реальная помощь с привлечением клиентов и обеспечение франчайзи потоком заявок - в первое время или на постоянной основе. 
• Программное обеспечение. Как правило, головная компания внедряет для партнеров свой софт для автоматизации учета клиентов, документооборота и расчета платежей. 
• Помощь с выбором места. Франчайзер может дать дельные рекомендации, для выбора места под стоянку авто (при классической схеме бизнеса) и открытия офиса. 
• Юридическая помощь/бухгалтерия. Еще один аспект бизнеса, в котором можно рассчитывать на поддержку - как на консультационную, так и на реальную работу с привлечением специалистов компании. Например, бухгалтерия может быть передана на аутсорсинг в центральный офис, а партнеру останется только платить абонентскую плату. Также партнер может помочь с взысканием просроченной задолженности без обращения в суд.
• Подбор и обучение/предоставление сотрудников. Некоторые франшизы готовы проводить собеседования с кандидатами на работу и организовывать их обучение онлайн или на своей территории. Другие и вовсе предоставляют свой персонал - помимо юриста и бухгалтера это могут быть директолог, специалист по IT, дизайнер. Фактически за предпринимателем может остаться только функция управляющего и менеджера, которые могут быть реализованы в одном лице.
• Профессиональное коммьюнити. У самых сильных проектов имеется активное сообщество из представителей филиалов и франчайзи. В социальных сетях и мессенджерах они могут обмениваться своим опытом и нововведениями. Становясь франчайзи, вы получаете доступ к этому коммьюнити и быстрее “варитесь” в общей кухне.

Схемы бизнеса на автоломбардах по франчайзингу

Как было сказано выше, одним из препятствий для самостоятельного старта является потребность в большом объеме оборотного капитала, необходимого для предоставления займов. Но с франчайзингом и этот момент можно обойти. Здесь предприниматель может пойти двумя путями:

1. Выдавать займы из своего портфеля. Это классический вариант бизнеса, при котором для выдаче кредитов вы используете собственные средства. Его ключевая трудность - в высоком стартовом пороге для входа в бизнес. В то же время это и наиболее выгодно. Если вы выдаете свои собственные деньги процентный доход может составлять 50-120% годовых. 
2. Выдавать займы из портфеля других компаний. Схема бизнеса, при которой вы выдаете займы деньгами чужих компаний и получаете определенный процент от сделки. Подобную модель франчайзинга, в частности, предлагает франшиза “Автозайм”. Франчайзи получает доступ к сети партнеров компании, привлекая займы для которых он может рассчитывать на  4-8% от суммы сделки. Среди типов компаний-партнеров, готовых платить вознаграждения за клиентов, выступают другие автоломбарды, МФК, МКК и лизинговые конторы. 

Существует и вариант, при котором франчайзи получает временную поддержку со стороны головной компании. Например, когда, в случае нехватке оборотных средств, компания инвестирует в своих франчайзи. 

По франшизам автоломбардов можно заняться оказанием и других видов услуг, например, возвратного лизинга ТС. Существуют и франшизы ломбардов общего профиля, в услуги которых автозаймы входят наряду другими услугами. 

Минусы франшиз автоломбардов

Среди основных недостатков и рисков открытия автоломбарда по франшизе можно отнести:

• Увеличение инвестиций. Старт автоломбарда со своим кредитным портфелем и без того дело затратное, а с покупкой франшизы вложения еще увеличатся. В зависимости от пакета франшизы автоломбарда паушальный взнос в 2023 году, по данным Businessmens.ru, может составлять от 0 руб. (так называемая схема мягкого франчайзинга) до 2 млн. рублей. 
• Рост текущих издержек. За свои услуги и пользование торговой маркой головная компания будет удерживать с партнеров часть дохода - роялти, взимаемого в виде процентов, либо в виде фиксированной суммы. Иногда компании делают градацию этих выплат в зависимости от оборота или размера города франчайзи. То есть, франчайзи, работающий в городе 200 тыс. с небольшим оборотом будет платить меньше, чем партнер из города-миллионника с внушительными показателями. Кроме того, отдельно может взиматься плата за маркетинг. 
• Отсутствие реальной поддержки. Наиболее распространенная жалоба франчайзи - это несоответствие декларируемой поддержки на этапе переговоров с реальной поддержкой на практике. Чтобы таких претензий не возникало, следует тщательно изучать франчайзинговый договор с компанией и прописанные там права и обязанности сторон. Устные договоренности не будут иметь юридической силы. 
• Зависимость по ряду вопросов. Предприниматель должен соблюдать корпоративный стиль, придерживаться установленного качества и стандартов обслуживания, работать в определенных регионах (некоторые могут быть закрыты). Не всех такие расклады устроят.

В целом, на первый взгляд франчайзинг может показаться дорогим удовольствием, но на деле он может оказаться гораздо эффективнее и выгоднее самостоятельного старта. Ведь далеко не факт, что действуя самостоятельно, предприниматель в итоге потратит на проделанную работу и раскрутку с нуля меньше средств, чем он бы вложил во франшизу.

Да, на начальном этапе придется оплатить стоимость франшизы и делиться с компанией роялти, но взамен можно получить настроенные рекламные каналы поставки лидов и отточенную бизнес-модель. Все ошибки компания уже допустила, а теперь учит избегать их и своих новых партнеров. Риски для предпринимателей без опыта существенно снижаются.

Сколько средств нужно на открытие автоломбарда по франшизе

В среднем, инвестиции в открытие автоломбарда по франшизе составляют от 1 млн. рублей - с учетом паушальных взносов, но без учета формирования кредитного портфеля. Диапазон вложений, по данным франчайзинговых предложений Businessmens.ru составляет от 260 до 2 млн. рублей. 

Самые бюджетные варианты подразумевают схему бизнеса без выдачи собственных займов, то есть с подключением к сети партнеров компании. Пример - франшиза “Автозайм”. Самые дорогие включают массу дополнительных бонусов - от разработки индивидуального софта до приоритетной консультационной поддержки.

В любом случае учитывайте, что схема франчайзинга не предусматривает такого варианта, при котором вы заплатите столько, что можно будет совсем ничего не делать. При желании пассивных вложений сразу обозначайте свою позицию как инвестора - вероятно, вам предложат совсем иные условия сотрудничества. 

Сколько можно заработать на франшизах автозаймов

По данным Businessmens.ru, прибыль автоломбардов по франчайзингу составляет от 120 до 400 тыс. рублей в месяц, что позволяет окупить вложения во франшизу в течение 3-10 месяцев.

Конкретный доход франчайзи в первую очередь зависит от объема кредитного портфеля (чем он больше, тем выше доход) и средней процентной ставки за месяц. Обычно годовую доходность компании обозначают в диапазонах 50-80% годовых, изредка случаются показатели в 90-100% годовых и выше. Это означает, что, например, с 10 млн. рублей оборотных средств в год при доходности 65% годовых вы будете иметь 6,5 млн. рублей. 

Первые шаги при подборе франшизы автоломбарда

При выборе партнера для открытия по франчайзингу, необходимо обращать внимание на несколько ключевых факторов:

• Опыт компании во франчайзинге. Выясните, в каком году компания начала свою деятельность, и что не менее важно, с какого года она начала работать по схеме франчайзинга. Создание успешной франшизы - довольно трудоемкая вещь, которая требует усилий не только по выработке схемы партнерства, но и на “упаковку” бизнеса по различным вопросам (обучение, реклама, продажи, стратегия запуска и т.д.).
• Количество действующих франчайзи. Если у компании нет действующих партнеров по франчайзингу либо их слишком мало, это может означать, что франшиза еще сырая, а развитие по данной схеме компанией еще не отлажено как следует.
• Возможность открыться в своем городе. При связи с представителем компании первое, что вам стоит узнать - рассматривает ли фирма открытие точек в вашем городе. У некоторых франшиз автоломбардов установлены ограничения по числу жителей. Допустим, города с населением менее 100-150 тыс. человек сеть могут не заинтересовать. Есть вероятность, что откажут и с крупным городом - по причине высокой конкуренции или наличия там действующих партнеров. 
• Запросите финансовую модель. В идеале франчайзер должен выслать подробную информацию о франшизе - со всеми пакетами, условиями и требованиями, актуальными на данный момент. Среди прочей информации должна иметься финансовая модель под ваш размер города. Полученную информацию желательно сопоставить с данными других франшиз, а также с вашим собственным исследованием локального рынка, его цифрами и прогнозами. 
• Изучите отзывы о франшизе. Внимательно прочитайте и посмотрите все доступные в сети отзывы, изучите черные списки франшиз, свяжитесь с действующими франчайзи и узнайте их впечатления от сотрудничества. Не забывайте и о других методах сбора информации, например, с привлечением тайного покупателя. 
• Пройдите всестороннюю консультацию. Если после изучения материалов компании вам захочется узнать еще больше о ее деятельности и деталях сотрудничества - свяжитесь с франчайзером и пройдите полную консультацию по всем оставшимся вопросам. Некоторые компании готовы провести такую встречу в онлайн-режиме, другие могут организовывать живую встречу.

Франшизы автоломбардов

FinLine-Автозайм

Франшиза кредитования под залог автомобиля и недвижимости. На рынке с 1999 года, большой опыт. Партнёр получает бизнес «под ключ» и полное сопровождение. Прибыль от 350 000 рублей.

Автозайм

Франшиза автоломбарда и выдачи займов под залог ПТС. Партнёр может выдавать займы из своего портфеля, либо сотрудничать с лидерами отрасли кредитования. Помощь экспертов, сопровождение. Прибыль - 200 000 руб.

Европейский Экспресс Кредит

«Европейский экспресс кредит» - франшиза с высокой ежемесячной прибылью, все средства которой застрахованы залогом.

AVTOSLIV

Компания AVTOSLIV была основана в 2012 году начав разработку программного обеспечения для платежных терминалов. В 2018 году был разработан адаптивный дизайн сервиса работающий на всех устройствах, с этого момента AVTOSLIV полностью перешел в онлайн режим, предоставляя онлайн-услуги автовладельцам в любой точке России!

Finlizing

FINLIZING - это инструмент, который позволяет каждому заемщику не только легко получить деньги под  залог авто и недвижимости, но и также получить качественный сервис и программу лояльности.

Мир ломбардов

Мы - одна из самых быстро развивающихся сетей в индустрии ломбардов в России.

Фаворит

Финансовая компания «Фаворит» - это федеральная сеть ломбардов, предоставляющих займы под различные залоги, в том числе и ПТС. Компания находится на рынке кредитования более 9 лет, и в данный момент ее головной офис находится в городе Сочи.